關鍵詞: 內河航運 航運保險 小保賠險

小保賠險——內河船舶保險發展的必由之路

作者:阮航

來源:信德海事網

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長江經濟帶是中國新一輪轉型開發重要戰略,安全便捷、綠色低碳、高起點綜合立體交通走廊建設是長江經濟建設的重點,給長江航運企業帶來前所未有的機遇,同時也面臨全新的挑戰:安全的便捷才有價值,安全是立身之本,安全是發展的基石!


長江航運作為風險等級較高的行業,航運企業必須從本質安全入手扎實做好船舶安全預控管理,最大限度杜絕和降低事故概率;針對自身風險,因地制宜地規劃保險方案,是標本兼治的科學方法論!


下面僅就內河航運企業如何打破現有保險條件局限性,通過引入小保賠等方式完善保險方案談幾點拙見:


一、關于小保賠險 


    《船東保障和賠償責任險條款》俗稱保賠險,涵蓋以下多方面保險責任:污染損害責任、碰撞責任、貨物責任、殘骸清除責任、被保險船舶的財產、船員人身傷亡和疾病、被保險船舶船員遣返、第三者人身損害賠償、被保險人財物、拖帶責任、施救和法律費用、由船方承擔的共同海損分攤、救助人命、對救助人的特別補償、海事調查、繞航、檢疫費用、罰款等。


保賠險是遠洋船舶在船殼險之外必備的保險產品。近年來,隨著水運業法制建設不斷加強,航運企業安全風險意識增強,內河航運企業為順應主管機關強制要求,除購買油污險以外,還針對自身風險狀況,增加了部分保賠險條款,如提貨物責任,殘骸清除,船員人身傷亡和疾病等,大幅提升自身抵御風險的能力。


取保賠險中的部分條款作為沿海內河船舶保險必要的補充,這就是我們通常所說的小保賠險!


二、內河船舶保險風險現狀剖析 


(一)人為因素所造成船舶承保的風險


1. 存在僥幸心里:如很多中小型航運公司未給船員購買工傷保險或雇主責任保險,承運貨物不買承運人責任保險等,究其原因就是不舍得投入,“拿青春賭明天”!


2. 對風險認知不足:如內河船舶掛靠(代管)現象普遍存在,而實際操作中,基本處于代而不管的狀態,掛靠公司往往與掛靠船舶通過私下協議,撇清自身責任和風險,但不能因此排除掛靠船舶所造成第三方賠償的法律責任。  


3. 專業能力亟待提高:主要表象對保險認知存在較大誤區,有的航運企業用意外保險替代雇主責任保險,有的認為貨主已購貨運保險即可替代自己的承運人責任風險。其二,不會針對自身的風險去規劃最科學保險方案,如船舶保險價值與投保金額不一致,船舶全損免賠高達20%等。


4. 保險資源配置不足:中小型航運公司獲取保險資源的渠道有限,比如單航次承運人責任保險,個體船員的高額度團意險等,雖然潛在市場需求量大,但因為風險等級較高,獨立分散,保險人卻對此望而怯步。


(二)保險除外責任條款致船舶承保的風險


與《中國人民保險公司船舶保險條款(1986)》相比,《沿海、內河船舶保險條款》賠付范圍少,免責條款多,歸納起來主要有以下15 不賠:


1. 本船舶上的貨物損失不賠;


2. 本船的財產及物質損失不賠;


3. 舵、螺旋槳、桅、錨、子船的單獨損失不賠;


4. 船舶正常的維修,船體自然磨損及機器故障不賠;


5. 清理航道、污染和防止或清除污染的費用不賠;


6. 碰撞或觸碰水產養殖及設施、捕撈設施、水下設施、橋的損失不賠;


7. 碰撞或觸碰其他船舶、碼頭、港口設施、航標責任的1/4部分不賠;


8. 本船及第三者的間接損失和費用不賠;


9. 本船及第三者的人員傷亡損害不賠;


10. 船舶不適航不賠;


11. 浪損和座淺不賠;


12. 超出保險標的損失不賠;


13. 保險責任事故證據不足不賠;


14. 被保險人故意或違法行為造成的保險責任事故不賠;


15. 軍事行動、扣押、哄搶和政府征用,沒收所造成的船舶損失不賠。


三、引入小保賠險對內河船舶保險的戰略意義


一是滿足安全生產法規的強制要求。《安全生產責任保險實施辦法》規定:交通運輸等高危行業必須承保安全生產責任保險,包括本單位的從業人員以及第三者人身傷亡賠償,賠償金額不得低于30萬元。而內河船舶保險及附加險均不能覆蓋第三者責任,只有擴展保賠險方能滿足法規要求。


二是船員家庭幸福和社會安定團結的保障。內河個體船舶的船員因其身份特殊,既是雇主又是雇員,不便購買雇主責任保險;同時,因其個體分散、風險等級高,保險人不愿為其承保高額度的意外傷害保險。而保賠險能有效覆蓋,尤其發生船毀人亡的事故,能給船員家庭一份有效保障。


三是航運企業防范較大風險的必要選項。內河船殼險先天性不足,所能獲得賠償限額僅為1倍船舶價值。若發生惡性碰撞責任事故,致雙方船舶沉沒,人員傷亡,油污損失,貨物滅失,極端情況可能包含多項損失:自身船舶損失,自身貨物損失,碰撞責任,油污損失賠償,殘骸清除費用,本船船員人身損害賠償,對方船員人身損害賠償,施救和法律費用等,其損失及賠償責任可達到8倍于船舶價值(極端情況甚至更多);而且內河船舶不受海商法調整,每一項法定的賠償責任極可能超出本船價值。


因此,內河船舶應根據自身的風險情況,在適當船殼險基礎上,適當擴展一些保險險的項目,防范惡性事故可能給企業帶來無法承受的打擊。


四是船舶提高適貨能力的需要。在內河貨物運輸中,有大量高品位的貨物強制性需要船東購買承運人責任保險的,但相當數量的內河船舶因沒有購買承運人責任保險,而被高品位市場拒之門外。


五是掛靠公司防范較大風險的需要。內河船舶掛靠公司作為船舶所有人,是法律上的責任人,尤其掛靠船舶所發生碰撞、觸碰事故致其賠償責任超過船舶本身價值的時候,掛靠公司將成為法律上的第一訴訟主體,或至少承擔連帶責任。有的掛靠公司還承擔金融機構的擔保責任。顯然,通過植入保賠險,提升掛靠船舶抵擋風險的能力,對掛靠公司意義重大!


四、小保賠是內河船舶提升風險控制能力的科學選擇


以招商外運長航為代表的多家航運公司清楚認識到內河船舶停靠先天性不足,通過與保險人協商,在船殼險項下擴展關鍵性保賠險條款,比如船員人身傷亡賠償責任、第三者人身傷害賠償責任、提單項下的貨物責任、碰撞責任、清淤費用等,這些關鍵條款是保障航運公司持續穩定發展的剛需和標配,是內河航運企業規避較大風險的護身符!


大型國企因規模優勢,管理優勢,是高品位的保險標的,深受保險人青睞!對于中小型航運公司、個體船東而言,由于管理和風控能力相對較弱,群體分散,不可能像大型國企一樣享受優越的保險條件;同時,由于內河航運附加值普遍不高,若大幅提高保費來優化保險條件顯然有些強人所難。


如何在不增加投入,或少投入的前提下,幫助中小型航運企業優化保險方案,提升風險覆蓋率呢?大型國企為我們樹立了標桿:聚合廣大中小型航運公司資源,形成規模效應;加強船舶的風控管理,降低事故概率,提升保險標的品質。我們也能夠成為保險人眼中的香餑餑,去享受優越保險條件。


《雇員保島》航運保險平臺應運而生,將致力于通過專家管理,輔以科技治航,培訓教育,通過標本兼治,助推中小型航運企業提升風險控制能力,集聚中小型航運公司資源,引領保險人提供質優價廉的保險方案,具體操作方式如下:


    一是推行安全專家管理方式,為航運公司制定季節水位安全預案,提供關于船舶航行安全的氣象、水文、航道、航行通告、事故預警等方面的安全信息和應急救援技術指導。


二是引入科技手段對船舶進行適時監控,對于船舶偏離航路,或可能發生碰撞危險,通過船舶導航系統提出警示,幫助航運企業提升風控能力,降低事故概率,提升保險標的的品質。


三是發揮保險專家、法律專家優勢,為中小型航運公司提供海事處理、保險理賠等方面法律咨詢和指導,努力打造內河中小型航運公司風控管理、保險專業服務綜合服務平臺。


四是通過保險平臺、行業沙龍、事故案例教學等多種形式,持續向廣大航運公司輸入安全航行法規、保險規則以及保險專業知識的培訓,幫忙各公司管理人員循序漸進地提升安全法制意識和專業能力。


五是整合全國各地保險公司資源,通過集合競價的方式,引領保險設計質優價廉的產品方案,重點是引入小保賠險,擴展船舶保險風險覆蓋面,為中小型航運公司保駕護航!


盡管一份科學的保險產品對于內河航運企業防災減損十分具有戰略意義,但保險充其量只能作為航運企業安全保障的核武器:最好的狀態是一種威懾的存在,一張永遠不翻的底牌!內河航運企業應堅定不移地用好安全的常規武器:從人的不安全行為,設備的不安全狀況,健全機制和規范管理等方面下足功課,把安全預控工作做實做細,牢牢把握安全的主動權,確保企業長治久安!


  • END
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